Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО

Для расчета стоимости ОСАГО существует единая, утвержденная государством, формула.



Колонка эксперта: «Сегодня практически каждая страховая компания предлагает ОСАГО. Причем некоторые компании рекламируют свои услуги так, будто у них ОСАГО будет стоить дешевле. На самом деле стоимость полиса для вашего клиента будет абсолютно одинаковой во всех страховых компаниях, так как тарифы и коэффициенты утверждены Правительством РФ и едины для всех компаний».

Базовый тариф – это основа стоимости ОСАГО. БТ выражается в виде фиксированной денежной суммы, размер которой зависит от типа транспортного средства.

Поправочные коэффициенты могут увеличить или, наоборот, уменьшить стоимость ОСАГО. Они описывают различные изменяющиеся параметры: возраст и стаж водителя, период страхования и т. д.

Базовый тариф
Как вы уже знаете, основа стоимости ОСАГО – это Базовый тариф, который зависит от типа транспортного средства.
Например, для легковых автомобилей физических лиц БТ составляет 1980 руб.

Полный список базовых тарифов по ОСАГО:

• для легковых автомобилей, принадлежащих физлицам, – 1980 руб.;
• для легковых автомобилей, принадлежащих юрлицам, – 2375 руб.;
• для легковых автомобилей, используемых в качестве такси – 2965 руб.;
• для мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физлицам, – 1215 руб.;
• для автобусов, использующихся в качестве такси – 2965 руб.;
• для автобусов с числом мест сидения до 20 включительно – 1620 руб.;
• для автобусов с числом мест сидения выше 20 – 2025 руб.;
• для трамваев – 1010 руб.;
• для троллейбусов – 1620 руб.;
• для грузовых автомобилей с разрешенной максимальной массой до 16 тонн включительно – 2025 руб.;
• для грузовых автомобилей с разрешенной максимальной массой выше 16 тонн – 3240 руб.

Поправочные коэффициенты
Чтобы рассчитать стоимость ОСАГО, нужно умножить базовый тариф на поправочные коэффициенты.


Таких коэффициентов 6:

• коэффициент периода использования ТС (Кп);
• коэффициент мощности двигателя легкового автомобиля (Км, применяется только для ТС категории B);
• коэффициент территории преимущественного использования ТС (Кт);
• коэффициент количества лиц, допущенных к управлению ТС (Ко);
• коэффициент возраста и стажа водителей, допущенных к управлению ТС (Квс);
• коэффициент наличия или отсутствия страховых выплат (Кбм).

Колонка эксперта: «Почему ОСАГО для одних водителей получается дороже, чем для других? Все просто. Если это молодой и неопытный водитель, который ездит по Москве, где машин больше, да вдобавок у него уже «были прецеденты», то вероятность, что он станет виновником аварии (и страховой компании придется выплачивать ущерб пострадавшим по его вине людям) очень высока. Поэтому и стоимость полиса для него будет выше, чем для аккуратного водителя со стажем, у которого «под капотом» всего 70 «лошадей». Не волнуйтесь, вам не нужно запоминать все варианты этих коэффициентов. На Workle у вас будет простой и удобный калькулятор, в котором все коэффициенты уже заложены. Однако, чтобы расчет был точным, вы должны уметь определить, какой именно коэффициент применять. Сейчас мы вам расскажем, как это сделать.

Период использования
Как вы помните, срок страхования по ОСАГО. Но что если владелец пользуется своим автомобилем не все 365 дней в году, а ездит на нем только, например, летом на дачу? Для таких случаев предусмотрен коэффициент периода использования.
Минимальный период, на который можно застраховаться по ОСАГО, – 3 месяца. Максимальный – 10 месяцев и более. Разумеется, это не относится к тем автомобилям, которые следуют к месту регистрации.

Период использования ТС Коэффициент

• До 20 дней включительно для ТС, следующих к месту регистрации 0,2
• 3 месяца 0,5
• 4 месяца 0,6
• 5 месяцев 0,65
• 6 месяцев 0,7
• 7 месяцев 0,8
• 8 месяцев 0,9
• 9 месяцев 0,95
• 10 месяцев и более 1

Пример расчета: Допустим, вы рассчитываете стоимость полиса ОСАГО для легкового автомобиля физического лица. Базовый тариф для него – 1980 руб. Владелец планирует пользоваться своим транспортным средством круглый год, поэтому умножаем 1980 руб. на 1.

Мощность двигателя
Чем выше мощность автомобиля, тем больший ущерб он может причинить при ДТП. Следовательно, стоимость ОСАГО для владельцев мощных авто должна быть дороже.

Мощность двигателя Коэффициент

• до 50 включительно 0,6
• свыше 51 до 70 включительно 1
• свыше 71 до 100 включительно 1,1
• свыше 101 до 120 включительно 1,2
• свыше 121 до 150 включительно 1,4
• свыше 151 1,6

Обратите внимание: Коэффициент мощности используется только при расчете стоимости ОСАГО для легковых автомобилей категории B.

Пример расчета: Мощность двигателя всегда указывается в ПТС (паспорте транспортного средства). Ее также можно узнать в Интернете, набрав в поисковике марку и модель автомобиля. Допустим, у вашего клиента городской седан, у которого 140 «лошадей». Получается: 1980 руб. (базовый тариф) х 1 (период использования) х 1,4 (мощность двигателя).

Территория использования
Количество автомобилей на квадратный километр в Москве несравнимо больше, чем например, в Ижевске. Следовательно, вероятность попасть в аварию в столице намного выше. Поэтому и коэффициент территории для мегаполисов всегда будет больше, чем для небольших городов. Город Коэффициент

• Москва 2
• Санкт-Петербург 1,8
• Московская область 1,7
• Ленинградская область 1,6

Обратите внимание: Для физических лиц территория использования ТС определяется по месту прописки/регистрации собственника.

Пример расчета: Допустим, ваш клиент прописан в Москве, поэтому и автомобиль он поставил на учет здесь же. Получается: 1980 руб. (базовый тариф) х 1 (период использования) х 1,4 (мощность двигателя) х 2 (территория использования).

Количество лиц, допущенных к управлению
По закону управлять автомобилем может его собственник и любой другой человек, у которого есть на это законное право (рукописная или генеральная доверенность). Разумеется, все эти люди также должны быть включены в полис.
Если к управлению автомобилем допущен один или несколько водителей (то есть количество лиц ограничено), применяется коэффициент = 1. Если количество лиц, допущенных к управлению ТС, не ограничено, применяется коэффициент = 1,8.

Колонка эксперта: «Когда заранее известно, кто будет управлять автомобилем, легче просчитать риски. А если за рулем авто может оказаться любой человек, имеющий доверенность, то риски просчитать сложнее. Поэтому коэффициент и стоимость полиса будут намного выше».

Пример расчета: Допустим, на автомобиле будет ездить клиент и его жена. Количество водителей известно заранее, то есть ограничено. Получается: 1980 руб. (базовый тариф) х 1 (период использования) х 1,4 (мощность двигателя) х 2 (территория использования) х 1 (количество лиц, допущенных к управлению).

Возраст и стаж водителей
Вполне естественно, что для молодых и неопытных водителей стоимость ОСАГО должна быть выше. Здесь принято делить всех водителей на 4 категории:

Возраст Стаж вождения Коэффициент

• до 22 лет включительно менее 3 лет 1,8
• более 3 лет 1,6
• старше 22 лет менее 3 лет 1,7
• более 3 лет 1

Обратите внимание: Если в страховку включено несколько человек, то учитывается наибольший из всех водителей коэффициент. Если количество водителей не ограничено, то данный коэффициент не применяется.

Пример расчета: Допустим, вашему клиенту 25 лет, и его стаж вождения – 5 лет. А вот его жене – 20 лет, и она за рулем всего 2 года. Так как количество водителей ограничено, определяем наибольший коэффициент возраста и стажа: у клиента – 1, у его жены – 1,8. При расчете будем применять коэффициент 1,8. Получается: 1980 руб. (базовый тариф) х 1 (период использования) х 1,4 (мощность двигателя) х 2 (территория использования) х 1 (количество лиц, допущенных к управлению) х 1,8 (коэффициент возраста и стажа).

Что такое Кбм
Аккуратный, «безаварийный», водитель очень выгоден для страховой компании: нет ДТП – нет никаких выплат. Чтобы хоть как-то поощрить таких автовладельцев, был введен коэффициент бонус-малус (Кбм), или, как его называют в народе, «скидка за безаварийное вождение».

На самом деле, никаких «скидок» по ОСАГО не бывает, просто каждому водителю присваивается определенный «класс аварийности» (Класс ОСАГО) и в соответствии с ним при расчете применяется определенный коэффициент Кбм.

С 1 января 2013 года страховая история водителя вносится и проверяется в Автоматизированной информационной системе обязательного страхования (АИС ОСАГО), созданной Российским союзом автостраховщиков.

Обратите внимание: Каждому водителю при оформлении страхового полиса впервые присваивается Класс ОСАГО = 3, Кбм = 1. Так что данные значения являются «стартовыми» для всех и именно от них ведутся последующие расчеты Кбм и Класса ОСАГО на новый период страхования.

АИС ОСАГО
АИС ОСАГО – единая электронная база данных, на основании которой все страховые компании будут проверять Кбм, наличие техосмотра, а также направлять в РСА данные по договорам ОСАГО.

Как получить «скидку за безаварийность»
Чтобы установить класс водителя и соответствующий ему коэффициент Кбм, при заключении договора страхования должна учитываться его страховая история.
Если водитель за прошедший год страхования по ОСАГО ни разу не становился виновником ДТП, то при расчете стоимости нового полиса ему положен «бонус»: Кбм будет ниже, чем в прошлый раз, а значит, ежегодная скидка по ОСАГО увеличится на 5% (но не более 50%). Если аварии по его вине были, то «малус»: Кбм будет выше, и это увеличит стоимость полиса.

На данный момент существуют несколько способов определения Кбм:

• на основании базы АИС ОСАГО,
• на основании сведений базы своей страховой компании (при пролонгации),
• на основании справки из другой компании (при переходе).

Специалисту на заметку: Коэффициент бонус-малус присваивается не автомобилю, а человеку. Так что единственный законный способ снизить стоимость ОСАГО – быть аккуратным водителем.

Как рассчитать Кбм
C помощью калькулятора вы можете получить данные для расчет Кбм на новый период страхования из единой базы АИС в режиме онлайн. Чтобы определить Кбм для вашего клиента, используйте таблицу 1 и таблицу 2.

Обратите внимание: Если к управлению ТС допущено несколько лиц, то следует указать максимальный Кбм из всех водителей. Если количество водителей не ограничено, то Кбм рассчитывается по собственнику ТС. Если по каким-то причинам узнать страховую историю невозможно, то водителю при оформлении нового полиса присвоят Класс ОСАГО = 3, Кбм = 1.

Пример расчета: Допустим, ваш клиент в прошлом году ни разу не попал в аварию. А вот его жена, у которой на начало предыдущего срока страхования Кбм был равен 1, а Класс ОСАГО=3, выезжая с парковки, задела чужой автомобиль. Следовательно, при расчете будем использовать ее Кбм – 1,55. Получается: 1980 руб. (базовый тариф) х 1 (период использования) х 1,4 (мощность двигателя) х 2 (территория использования) х 1 (количество лиц, допущенных к управлению) х 1,8 (коэффициент возраста и стажа) х 1,55 (наличие/отсутствие страховых выплат). Итого стоимость ОСАГО: 15 467, 76 руб. Кстати, если бы мы рассчитывали стоимость полиса не вручную, а с помощью калькулятора Workle, на это у нас ушло бы около 30 секунд. Ваше вознаграждение за продажу такого полиса составило бы от 700 до 2000 руб., в зависимости от страховой компании.

В этом курсе вы не только найдете ответы на эти (а также многие другие) вопросы, но и узнаете, как можно заработать, обладая этими знаниями. Обучение займет всего 20 мин.

Уроки финансовой грамотности